Об особенностях страхования ответственности и грузов рассказал директор по экспедированию Clever Logistic Poland Евгений Дубровин.
Есть два основных вида ответственности за груз. В их сути стоит разобраться до того, как сделать это заставит крайняя необходимость. С точки зрения сегодняшней скорости жизни и работы текста будет многовато, поэтому заинтересованным советую запастись терпением.
СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
Основной вид страхования, в рамках которого защищена подавляющая часть грузов, перевозимых по Европе и странам СНГ, это страхование гражданской ответственности перевозчика. Когда перевозчик несет гражданскую ответственность? Например, тогда, когда водитель вылетел в кювет от усталости и разбил фуру с грузом, или злоумышленники порезали тент на неохраняемой стоянке. Т.е. каждый раз, когда перевозчик теоретически мог и должен был, но не до конца смог позаботиться о чем-то, что точно находится в его зоне ответственности. Это очень важный момент: полис гражданской ответственности перевозчика действует только в том случае, когда налицо вина владельца полиса, т.е. перевозчика. Казалось бы, все просто: в случае утери или повреждения груза по вине перевозчика, грузовладелец предъявляет претензию, перевозчик обращается в свою страховую компанию, которая выплачивает страховое возмещение или перевозчику, чтобы тот возместил ущерб грузовладельцу, или непосредственно грузовладельцу.
И тут первый нюанс. Если стоимость груза не указана в CMR-накладной (а чаще всего она не указана), то первое, на что обратит внимание страховая компания перевозчика – это п. 3 ст. 23 Конвенции КДПГ/CMR: «…размер возмещения не может превышать 8,33 расчетных единиц (SDR) за кг недостающего веса брутто». На практике это означает, что будь полис хоть на 100 млн евро, страховая не выплатит перевозчику или грузовладельцу больше, чем примерно 10 евро за 1 кг груза.
Мой любимый пример – груз стоимостью 1 000 000 евро общим весом 20 000 кг. Несложно посчитать, каков предел ответственности перевозчика в случае полной утери такого груза: 20 000 кг × 10 евро = 200 000 евро. 200 000 евро вместо 1 000 000 евро на инвойсе. Прочувствуйте: возврат 20% от стоимости утраченного груза и все совершенно законно, перевозчик чист и исполнил свои обязательства перед грузовладельцем. А грузовладелец грустно пьет виски вечером у окна, на улице дождь, на душе кошки и минимум 800 000 евро «в плечи», если дело только в деньгах. Упущенную выгоду, неустойки и прочие материальные и нематериальные убытки не считая.
Есть и хорошие новости. 200 000 евро – это больше, чем ноль. Представьте ситуацию, когда фура с вашим грузом попадает в ДТП, виновником которого признается другой участник дорожного движения. Например, дедушка, который раз в год на Москвиче ездит на дачу и который с пенсии не в состоянии оформить страховку. Грузовик восстановлению не подлежит, груз на миллион евро подлежит лишь утилизации, виноват дедушка, но взять с него нечего. Хорошо, если жив. Вот теперь ноль. И снова калейдоскоп «виски-кошки-дождь». И безвозвратно утерянный миллион.
Как уберечь себя от неприятностей?
Вот четыре практических совета, если вы как грузовладелец надеетесь на полное возмещение стоимости утраченного груза в случае вины перевозчика в рамках страхования его гражданской ответственности.
- Если груз относительно недорогой и стоит меньше, чем примерно 10 евро за кг, то, по большому счету, вам достаточно, чтобы лимит согласно полиса гражданской ответственности перевозчика хотя бы равнялся общей стоимости груза (плюс возможные расходы на доставку и таможенную очистку груза);
- Если стоимость груза выше, чем 10 евро за 1 кг, то стоимость груза стоит внести в CMR. Тогда согласно уже ст. 24 конвенции КДПГ/CMR перевозчик будет нести ответственность за всю стоимость груза. Однако, в случае внесения стоимости груза в CMR, перевозчик вправе потребовать дополнительную оплату. Это и логично: выше ответственность = выше риск = выше вознаграждение;
- Внимательно читайте страховой полис перевозчика. Обратите внимание, что примерно половина всех страховых полисов содержит формулировку: «Лимит ответственности – 200 000 евро по одному страховому случаю. Агрегатный лимит ответственности (по всем страховым случаям) – 300 000 евро». Или: «Лимит ответственности 300 000 евро по одному и всем страховым случаям». Предположим, что срок действия годового полиса с подобной формулировкой подходит к концу. Кто кроме самой страховой компании может точно сказать, на какую сумму она уже выплатила перевозчику страховых возмещений в рамках данного полиса в уходящем году и не исчерпан ли лимит? Лучше всего, если в полисе нет агрегатного лимита ответственности (примерная формулировка: «лимит ответственности – 500 000 евро по каждому случаю»), т.е. страховая компания платит за каждый страховой случай отдельно хоть каждый день;
- И снова внимательно читайте страховой полис перевозчика. Большинство годовых полисов оплачиваются ежеквартально или даже ежемесячно. Если перевозчик забыл или по какой-то другой причине не внес своевременно очередной страховой взнос, то такой полис утрачивает силу и не обеспечивает исполнения перевозчиком своих обязательств. Именно поэтому стоит проверить, оплатил ли перевозчик свой страховой полис гражданской ответственности, и, следовательно, действителен ли он. При необходимости сделайте запрос в страховую компанию. В противном случае есть риск долгой и безуспешной судебной тяжбы с перевозчиком, у которого формально ничего нет: под вывеской одной компании работает пять, все машины в лизинге или аренде, имущество записано на родственников, ну и так далее… Есть много способов относительно честно избежать ответственности, но это тема для отдельной статьи.
СТРАХОВАНИЕ «КАРГО»
Вариантом страхования, которое надежно защищает интересы грузовладельца в случае дорогостоящего груза и/или наличия сомнений относительно полиса гражданской ответственности перевозчика, является страхование «карго». Да, это дополнительные расходы. Но при средних ставках за полис «карго» в районе 0,12 % от страховой суммы, стоимость страхования груза стоимостью 1 000 000 евро составит 1 200 евро. Не так уж и много, чтобы надежно застраховать груз на миллион и спокойно спать.
В общих чертах это такой вид страхования, возмещение по которому будет выплачено независимо от того, кто или что является виновником повреждения или утраты груза – перевозчик, другой участник дорожного движения или даже стихийное бедствие. Страховая компания выплачивает страховое возмещение выгодоприобретателю и дальше уже самостоятельно предпринимает действия по взысканию страхового возмещения со страховой компании виновника повреждения/утраты груза или с него самого. Дальнейшие разбирательства участников перевозки и их страховых компаний грузовладельца с этого момента больше не интересуют.
В случае оформления полиса «карго» при посредничестве перевозчика, хочу порекомендовать грузовладельцам проверять не только правильность внесения стоимости, названия груза, маршрута перевозки и других важных данных, но и насколько тщательно их перевозчик относится к выбору и проверке своих подрядчиков. Представьте на секунду, что в результате его безответственного выбора одним из звеньев логистической цепочки окажется недобросовестный подрядчик, по чьей вине и произойдет повреждение или утеря Вашего груза. Если в дополнение к этому выгодоприобретателем согласно полиса будет Ваш перевозчик, то страховая компания на основании договора может обвинить его в халатности и на этом основании отказать ему в выплате страхового возмещения (которое предназначалось Вам как грузовладельцу). Т.е. сочтет, что перевозчик нарочно сделал все, чтобы лишиться груза. Если страховая компания откажет ему в выплате, то сможет ли и захочет ли он расплатиться с Вами?
И в заключение. В случае страхования «карго» важно иметь хотя бы отдаленное представление о том, что такое Institute Cargo Clauses (ICC) A, B и C. Самый полный список возможных рисков содержат условия «A». Соответственно, самый неполный перечень рисков, и как следствие, более слабая защита вашего груза, это более дешевые с т.зр. стоимости полиса условия «С».
Искренне надеюсь, что у вас хватило терпения дочитать статью до конца. Ответственно и вдумчиво подходите к вопросу страхования, ведь цена ошибки и безграничного доверия может исчисляться сотнями тысяч евро.
P.S. НЕМНОГО О ФРАНШИЗАХ ДЛЯ ТЕХ, КТО ЕЩЕ НЕ УСНУЛ
Франшиза в контексте страхования – это не магазин брендовой одежды в торговом центре, открытый частным предпринимателем «по лицензии», а заранее оговоренная сумма, которую страховая компания не выплатит независимо от того, полис ли это гражданской ответственности, или «карго».
Есть два вида франшизы – условная и безусловная. Условная франшиза – это своего рода барьер входа, ниже которого вашим случаем страховой компании попросту «неинтересно» заниматься. Безусловная франшиза – это оплата за рабочее время страховой компании, которое будет потрачено на урегулирование вашего страхового случая.
Сначала про условную франшизу. Если размер ущерба не превысил размера условной франшизы, то страховая компания тактично откажет в принятии дела и не выплатит ничего. В том случае, если убыток превысил размер условной франшизы, страховая компания возместит его полностью. Например, если при страховой сумме 100 000 евро условная франшиза составляет 300 евро, то, в случае причинения ущерба на 200 евро, такой убыток не подлежит возмещению, но если размер ущерба составит 300 евро и более, то страховая компания выплатит страховку полностью.
Безусловная франшиза – это часть ущерба, не подлежащая возмещению страховой компанией. Например, если при страховой сумме 100 000 евро безусловная франшиза составляет 300 евро, то, в случае причинения ущерба на 200 евро, такой убыток не подлежит возмещению, но если размер ущерба составит 400 евро, то страховая компания выплатит страховку в размере 100 евро (400 – 300 = 100).
Бывает, что размер безусловной франшизы определяется как пропорциональная доля ущерба. Это значит, что установленный размер безусловной франшизы в любом случае вычитается из суммы страхового возмещения. Например, если при страховой сумме 100 000 евро безусловная франшиза составляет 15 % ущерба, а размер ущерба составит 2000 евро, то страховая компания выплатит 1700 евро (т.е. 2000 × (100 % – 15 %) = 1700).
И В ЗАКЛЮЧЕНИЕ ДЛЯ ТЕХ, КТО УЖЕ СПИТ
Однажды на встрече с крупным корпоративным клиентом, продукцией которого ежедневно пользуются без преуменьшения миллиарды людей почти в 200 странах мира, выяснилась одна очень интересная деталь. Один из руководителей департамента логистики не до конца понимал принципов ответственности автомобильного перевозчика за вверенный ему груз. В его голове (кстати, очень умной) прочно укоренился примерно следующий стереотип: «Если перевозчик говорит, что у него лимит ответственности 2 млн евро, значит, в случае утери груза нашей компании будет возмещена его полная стоимость, при условии, что стоимость товара не превышает 2 млн евро. Не так ли?».
На мой взгляд, этот пример прекрасно иллюстрирует тот непозволительный пробел в знаниях, который ежедневно грозит обернуться убытками в десятки тысяч евро. В исключительных случаях цена ошибки намного выше. Потому что слова специалиста по продажам «у нас полис на 2 миллиона евро» хоть и приятны на слух, но к ним нужно добавить много «но» и «если».
