Интервью с генеральным директором страховой компании Asoba Максимом Бобко.

Asoba. Компания появилась на нашем рынке страховых услуг совсем недавно – в августе нынешнего года. Но за этим именем на самом деле скрывается история длиною в 28 лет. Asoba более четверти века была известна белорусам как страховое общество с ограниченной ответственностью «Белкоопстрах», а в августе 2020-го компания провела ребрендинг. Значит ли это, что на отечественном страховом рынке появился новый амбициозный игрок, и чем это может быть интересно транспортному бизнесу? Руководитель транспортной компании «Янстронг» Дмитрий Воронцов по просьбе двух порталов – INFOTRANS.BY и TRANSPORTAL.BY – отправился «на разведку» в страховую компанию Asoba. И прояснил ситуацию в беседе с ее генеральным директором Максимом Бобко.

У вашей компании – новое название. А подходы к клиентам тоже изменились?

С учетом того, что мы – компания с долей государства в уставном капитале (из 13 существующих на белорусском рынке классических страховых компаний таких только шесть), мы допущены к страхованию по обязательным видам страхования. Понятно, что это дает нам некоторые преимущества. Компаниям, которые работают только с добровольными видами страхования, приходится тяжелее: много сил нужно, чтобы убедить людей в необходимости страхования. К нам же, благодаря обязательным видам, клиент приходит регулярно. Мы используем эту возможность и рассказываем про преимущества добровольного страхования: например, страхование от несчастных случаев, страхование имущества, ответственности владельца квартиры… Иными словами, мы хотим, чтобы человек, который пришел к нам за обязательной «автогражданкой», ушел домой как минимум с одним добровольным видом страхования. И это не просто история про прибыль компании – наши страховые продукты имеют доступную цену и достойные страховые выплаты.

Например, если ранее в нашем портфеле обязательных и добровольных видов страхования было примерно 45 и 55 процентов, соответственно, то по итогам девяти месяцев 2020-го – у добровольных видов страхования наблюдается значительный перевес. Их доля достигла уже 67 процентов – люди оценили важность страхования и возвращаются к нам снова и снова.

Наша дальнейшая стратегия на среднесрочную перспективу – сохранить портфель юридических лиц и значительно прирасти по физическим лицам. Эта задача созвучна философии Asoba. Для нас важен каждый клиент, и каждый из них – особенный!

Чем страховая компания может быть интересна транспортному бизнесу? 1

Если говорить о юридических лицах… Какие виды страхования предпочитает бизнес?

Более 60 процентов – это транспортные виды страхования. На сегодня у нас сформирован крупный пул грузоперевозчиков, но мы нацелены на качественный, а не количественный страховой портфель в этом виде страхования.  Не секрет, что многие транспортные компании часто переходят от одной страховой к другой. И так из года в год. Срабатывает система бонус-малус (система тарифных коэффициентов, применяемая в страховом бизнесе; она изменяет размер страховой премии, которую платит клиент страховщику в зависимости от своей истории страховых случаев за предыдущий год страхования) и перевозчик понимает, что на следующий год страхование в «старой» страховой компании обойдется ему дороже. И идет искать новую – подешевле… Поэтому мы избрали для себя стратегию построения долгосрочных отношений с грузоперевозчиками. То есть, мы встречаемся с ними, разрабатываем возможные пути развития кризисной ситуации и выхода из нее, ищем способы минимизировать расходы по ремонту транспортных средств. Стараемся объяснять владельцу бизнеса, что чем больше своих денег страховая компания тратит на ремонт застрахованного автомобиля, тем дороже будет в следующем году страховка. И, несмотря на то, что у многих перевозчиков сложились давние связи с СТО, поставщиками запчастей, мы предлагаем им альтернативные варианты, позволяющие удешевить ремонт: это СТО, где для нашей компании норма-час обойдется дешевле, чем по Беларуси в среднем.

Для автомобилей от 5 до 7-ми лет, например, предлагаем вместо новых запчастей ставить б/у.  Это никак не влияет ни на скорость, ни на качество оказываемых перевозчиком услуг, но позволяет удешевить ремонт автомобиля и уменьшить страховой взнос на следующий год. Мы хотим, чтобы наше сотрудничество с перевозчиком было стабильным и обоюдовыгодным. Поиск новой страховой компании – это все-таки стресс, в том числе и для руководства транспортной организации. К тому же, на рынке уже сегодня есть грузоперевозчики, которых страховщики отказываются принимать на страхование. У них проблема иного порядка – не застраховаться подешевле, а застраховаться в принципе, потому что весь рынок уже знает, что этот перевозчик генерирует убыточность для страховой компании в 300 и более процентов.

Страховое мошенничество – есть ли оно в Беларуси? И как ваша компания с этим борется?

Вопрос мошенничества для нас остро на сегодняшний день не стоит. И в нашей компании, и на страховом рынке Беларуси в целом, в отличие от России, например. Несмотря на конкуренцию, службы безопасности страховых компаний контактируют между собой – если происходит что-то подозрительное, они оказывают содействие друг другу.

Например, в Беларуси клиенты оформляют страховки уже после того, как повредили чужую машину, и пытаются выдать произошедшее ДТП за страховой случай. Они разбивают чужой автомобиль, покупают «автогражданку», возвращаются и вызывают ГАИ… У нас за последний год было два таких случая. В обоих установить истину помогли камеры видеонаблюдения: первая зафиксировала момент и время совершения ДТП, вторая, расположенная в торговом центре, записала момент, когда человек вошел в здание за страховкой.

Приведу еще один пример страхового мошенничества, с которым столкнулся во время работы в другой страховой компании. В деревне Витебской области нашелся один очень предприимчивый автослесарь: он застраховал от несчастных случаев полсела мужчин, злоупотребляющих спиртными напитками. Установил для них расписание, по которому они приходили к нему на СТО и ломали пальцы. С «пострадавшими» автослесарь рассчитывался алкоголем, а сам получал страховые выплаты за переломы. История о «предпринимателе» закончилась общением со службой безопасности, которая обратила внимание на резкий рост выплат по страховкам в одной деревне. Автослесарь в итоге возместил страховщику ущерб в полном объеме и уголовной ответственности за страховое мошенничество избежал. Но тот случай в моей практике стал, пожалуй, самым запоминающимся.

Сегодня на белорусском рынке работает 13 страховых компаний (если не считать страховые компании, занимающиеся исключительно накопительным страхованием и страхованием жизни, а также Белорусскую национальную перестраховочную организацию). Как перевозчику, выбрать из них ту, которая действительно будет заботиться об интересах своего клиента?

Найти самую дешевую компанию, к чему стремятся, как я уже говорил, многие перевозчики, – дело нехитрое. Но самое важное здесь – этап урегулирования убытков при наступлении страхового случая. Важно обращать внимание на скорость принятия решения о страховом случае и о направлении на СТО, уточнить информацию об СТО, производящей ремонт… То есть, чтобы выбрать стратегического партнера на страховом рынке – не то что недостаточно, а критически мало просто взять и сравнить страховые тарифы!

Некоторые компании на страховом рынке преследуют только одну цель – застраховать. Но после подписания договора страхования, клиент для них, почему-то, теряет свою ценность. Мол, уйдет один клиент – на его место придет другой, потому что у нас дешево… Для Asoba такой подход неприемлем. Для нас важно именно долгосрочное партнерство. Мы выбрали одного генерального партнера по замене остекления, например. Разбитое лобовое стекло – одна из наиболее частых причин обращения в страховую компанию. Стоит оно дорого, а на грузовых автомобилях меняется, будто расходник. С нашим генеральным партнером мы договорились, что трещины лобового стекла до 15 см, если они, конечно, ремонтопригодны, мы ремонтируем бесплатно. На скорости автомобиля и обзорности ремонт в таких случаях никак не сказывается. А на страховую премию, которую должен платить перевозчик за страховку в следующем году, влияет. Получается, что, с одной стороны, мы экономим деньги – свои и нашего клиента. С другой – позволяем более эффективно использовать транспорт, поскольку отремонтировать стекло гораздо быстрее, чем его заменить. Значит, автомобиль быстрее сможет отправиться в рейс.

За последний год мы многое изменили в урегулировании убытков, но многое еще предстоит сделать. Задача на 2021-й – оптимизировать все процессы так, чтобы с момента обращения страхователя в страховую до назначения ему выплаты или до направления на СТО уходило максимум пять рабочих дней.

Чем страховая компания может быть интересна транспортному бизнесу? 3

А как формируются страховые тарифы? Думается, этот вопрос будет интересен многим перевозчикам…

Это целая наука – смесь теории вероятности и высшей математики, я бы так сказал. В каждой страховой компании существует отдел методологии и актуарных расчетов. Его работники скрупулезно изучают статистику, и рассчитывают коэффициенты так, чтобы тот или иной вид страхования оставался для компании рентабельным. Страховщик без «актуарщика» не прожил бы и дня!

Известно, что среди транспортных компаний основной страхователь – это средний бизнес.  За границей огромное количество компаний с парком 150-200 грузовиков – не страхуются вообще. Они предпочитают формировать свой стабилизационный фонд…

…И этот подход имеет право на жизнь. Возможно, на выходе стабилизационный фонд обходится перевозчику дешевле страхования. Но есть нюанс в части организации урегулирования убытков: если у вас случилось ДТП и у вас надежный страховщик, вам достаточно позвонить в страховую компанию, и дальше всеми вопросами, от оформления ДТП до выхода отремонтированной техники в рейс, будет заниматься она. Если же вы полагаетесь на собственные силы и стабфонд, на решение вопроса вы должны будете отвлекать своих сотрудников. И бизнес-процессы в этом случае страдают, и время на урегулирование ситуации затягивается, а машина простаивает. Но даже если сервисная станция у вас собственная, и решение вопросов с ремонтом кажется проще, вам нужно обеспечить свою СТО оборудованием и инструментом, а также содержать штат механиков. Поэтому, на мой взгляд, выбор тут очевиден в пользу страховщика, заинтересованного в своем клиенте. Сейчас мы с партнерами обсуждаем, организацию технического ассистанса по КАСКО и «Зеленой карте» в разных странах Европы по единому номеру телефона. Техническая служба с сетью партеров в разных странах поможет и с эвакуацией, и с ремонтом, и диалог с полицией сможет вести. Стабилизационный фонд вам этого не организует; деньги, может, он и позволит сэкономить, а вот время и силы – вряд ли.

Максим Михайлович, сегодня, наверное, просто невозможно обойти вниманием пандемию COVID-19, вторая волна которой все больше накрывает Европу и страны СНГ. Что может предложить Asoba в этом направлении?

Когда весной все только начиналось, мы в своих правилах страхования от несчастных случаев ввели такое понятие, как инфекционное заболевание, вызванное коронавирусом covid-19, и приравняли его к несчастному случаю. Сегодня у нас можно застраховаться и от несчастных случаев, и от COVID-19 в рамках одного вида страхования. Это касается страховых полисов, действующих на территории Республики Беларусь.

Если белорус с коронавирусной инфекцией попадет в больницу, к примеру, в Италии, то здесь необходимо страхование от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу. Мы выплачиваем возмещение не страхователю, как в случаях с полисом на территории Беларуси, а оплачиваем его медицинские расходы за рубежом.

При заключении договора страхования от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу я бы советовал обратить внимание на то, что у всех страховых компаний страховые случаи предусматривают оплату медицинских расходов страхователя до момента снятия угрозы жизни застрахованного лица. Например, страховщик в данном случае обязан оплатить вам первичное обращение в медицинское учреждение, консультацию пульмонолога, КТ, реанимацию… Но если после реанимации пациенту предложат еще дней восемь полежать в общей палате (а это в случае с COVID-19 обычная практика), то расходы на это пациент будет нести самостоятельно: угроза его жизни миновала, а услуги восстановительной медицины страховая компания оплачивать не обязана.

Также стоит знать, что у многих страховых компаний по данному виду страхования есть лимиты страховой суммы. У нас, в пределах 100 тысяч долларов или евро, лимитов нет. Некоторые страховщики также прописывают лимиты «внутри» страховой суммы: на эвакуацию с помощью медицинской авиации, например, не более 30 процентов, на репатриацию (доставка тела погибшего на родину) – не более 20 процентов… Все, что будет сверх того, придется оплачивать пациенту или его родственникам самостоятельно, даже если страховая сумма не будет выбрана полностью. Поэтому еще раз повторю: обращайте внимание на этап урегулирования убытков. Важно внимательно ознакомиться со всем, что вам предлагают…

Может ли по договору страхования от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу быть застрахован дальнобойщик, или этот договор только для тех, кто путешествует с туристическими целями?

Может.

Можете ли вы спрогнозировать, каким будет следующий год для страхового рынка?

У нас много идей, много мыслей, но как сложится следующий год, спрогнозировать сложно. Сложность в том, что страховой рынок очень подвержен колебаниям. В этом он очень похож на рынок транспортных и логистических услуг.

Если экономика развивается, появляется больше предприятий – понятно, что тут подключаются страховщики. Если экономика «схлопывается», у людей и на топливо денег нет – конечно, они в последнюю очередь будут думать о страховании. Без роста экономики рост страхового рынка невозможен. Может быть лишь перетягивание клиентов от одного страховщика к другому. Но от того, что один страховщик станет богаче, другой – станет беднее. А роста и развития в классическом понимании, конечно же, не будет.

Не стоит забывать и об эпидемиологической обстановке – все мы надеемся, что ситуация нормализуется, но лучше адаптироваться под новые реалии.

Пользуясь случаем, хочу пожелать коллегам, партнерам и владельцам транспортных компаний благоприятных условий для роста и развития бизнеса в 2021 году. Пусть все ваши идеи и планы реализуются, а во всех начинаниях сопутствует удача!